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车载货物泄露等造成损失保险公司能否免赔

2018-09-16 10:30

  2016年7月6日上午10时41分,张某驾驶肇事车辆(车辆上装有有机肥),行驶至沈巷镇某段处右转弯时,由于对面情况疏于观察,该车右后轮发生侧滑,肇事车辆侧翻入河塘,造成肇事车辆损坏,刘某鱼塘受损的交通事故。本起事故经芜湖市支队鸠江大队处理,认定张某负本起事故的全部责任,刘某无责任。2016年8月8日,经刘某委托,安徽平衡价格评估有限公司对肇事车辆因交通事故致刘某所承包的鱼塘损失价值进行评估,并出具评估报告书,评估结论:评估标的肇事车辆因交通事故造成的刘某所承包鱼塘的损失价值为人民币98550元。刘某为此支付评估费4056.5元。该肇事车辆的所有权人系A公司,其在B保险公司投保了交强险和商业三者险。本起事故发生在保险期限内。事故发生后,刘某多次找到B保险公司,要求该公司对其鱼塘损失进行理赔。因双方意见分歧较大,未能达成一见,刘某遂诉至鸠江区法院。

  对于如何赔付的问题,法庭上B保险公司辩称,刘某的损失系货物污染造成,并非车辆事故造成,第三者责任商业保险条款第七条明确约定了保险人不负赔偿责任的情形包括因污染(含发生性污染)造成的损失,且投保人在投保人声明栏和保险条款签字栏盖章确认。因此,对于刘某的损失,B保险公司应当免赔。

  法院认为,根据《中华人民国保险法》的相关,保险合同中有保险责任免除条款的,保险人应当向投保人尽到明确说明义务,否则该条款不对投保人发生法律效力。虽然A公司作为投保人在投保人声明栏和保险条款签字栏盖章,但从其声明内容来看,并不能充分证明B保险公司就免责条款的概念、内容以及法律后果向其进行了明确说明。另,交通事故是本案事故发生的直接原因,因驾驶员张某不当驾驶肇事车辆导致被保险车辆侧翻,致车辆上装载的有机肥洒落于鱼塘之中,进而导致刘某鱼塘损失,而不是车辆在正常行驶过程中单独的货物洒落造成的第三者损失。投保时B保险公司明知保险车辆使用性质与车辆用途,保险车辆用于货物运输为正常使用,而用于货物运输的车辆发生侧翻的交通事故后,车载货物洒落是其直接后果,难以避免,车载货物洒落与发生交通事故不能割裂来看,驾驶员操作不当导致侧翻,车上货物洒落造成损失,是一个没有其他因素介入终端的连续过程,由此造成的第三者损失应当认定为交通事故造成的直接后果,这与车辆在正常行驶过程中单独的货物洒落造成的损失不同,不属于保险条款中关于“车载货物掉落、泄露、腐蚀造成的任何损失和费用保险人不负赔偿责”免责条款中的情形。因此,即使上述条款免责条款发生效力,本案保险事故也不属于该免责条款约定的情况,B保险公司不能以此为由不承担替代赔偿责任。据此,B保险公司应当对刘某的损失在保险责任限额承担替代赔偿责任。案件审理终结后,案件当事人均表示服从一审判决,未提起上诉。

  本篇文章涉及的三个疑点问题包括:1.承包效力问题;2.内部承包问题;3.案由定性问题;

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